Bekerja sebagai freelancer menawarkan fleksibilitas, tetapi penghasilan yang tidak tetap membuat pengelolaan keuangan menjadi tantangan tersendiri. Tidak seperti pekerja tetap yang menerima gaji setiap bulan, freelancer bisa mendapatkan pendapatan berbeda-beda sesuai jumlah pekerjaan atau klien yang diperoleh.

Kondisi tersebut juga dirasakan Misbah (35), yang selama sekitar dua tahun menjalani pekerjaan freelance sebagai pengemudi ojek online. Menurutnya, penghasilan dari pekerjaan tersebut belum cukup untuk dijadikan satu-satunya sumber pendapatan.

“Karena yang paling possible, ojek online, tapi ya enggak bisa diharapkan juga,” ujar Misbah.

Karena itu, Misbah tetap mencari pekerjaan tetap untuk menjadi sumber penghasilan utama.

Kondisi tersebut menunjukkan pentingnya memiliki strategi keuangan bagi pekerja freelance. Perencana keuangan sekaligus pendiri dan CEO PT Cerdas Keuangan Indonesia, Mohamad Andoko, menyarankan freelancer tidak hanya bergantung pada satu sumber pendapatan atau satu klien.

“Bangun lebih dari satu sumber income, supaya dia enggak tergantung cuma satu klien saja,” kata Andoko, Sabtu (26/9/2026).

Sementara itu, perencana keuangan independen Safir Senduk menyarankan freelancer langsung menyisihkan sebagian penghasilan untuk ditabung setiap kali menerima honor.

“Tiap kali dia dapat honor, dia menyisihkan buat dia tabungkan. Sebaiknya seperti itu,” ujar Safir.

Cara Mengelola Keuangan Freelance dengan Penghasilan Tidak Tetap

Ada beberapa langkah yang dapat dilakukan freelancer untuk menjaga kondisi keuangan tetap sehat. Mulai dari mencatat rata-rata pendapatan, memantau arus kas, menyiapkan dana darurat dan pajak, hingga mencari sumber penghasilan tambahan.

1. Hitung Rata-rata Penghasilan

Penghasilan freelance bisa berubah setiap bulan. Karena itu, freelancer sebaiknya tidak menjadikan pendapatan tertinggi dalam satu bulan sebagai patokan untuk menentukan kemampuan belanja.

Safir mengatakan, meski nominalnya tidak selalu sama, freelancer sebaiknya berusaha tetap memiliki pemasukan secara rutin.

“Paling penting kalau bisa tetap dapat setiap bulan. Jadi minimal ada satu job, satu order setiap bulan itu minimal,” katanya.

Andoko menyarankan freelancer melihat rata-rata pendapatan dalam enam bulan hingga satu tahun terakhir. Data tersebut dapat digunakan sebagai gambaran kemampuan finansial.

Menurutnya, salah satu cara sederhana adalah melihat data penghasilan dalam Surat Pemberitahuan Tahunan (SPT).

“Oleh sebab itu, karena incomenya nggak menentu, maka mereka (pekerja freelance) itu harus lihat dalam enam bulan, satu tahun terakhir itu berapa rata-rata penghasilan mereka. Paling gampang sebenarnya, bahkan SPT terakhir aja,” ujar Andoko.

2. Rutin Mencatat Arus Kas

Selain mengetahui rata-rata penghasilan, freelancer perlu mencatat arus kas atau cash flow. Catatan tersebut membantu mengetahui apakah pengeluaran masih sesuai dengan kemampuan pendapatan.

Andoko menyarankan pengecekan arus kas dilakukan secara rutin, misalnya setiap minggu, dua minggu, atau satu bulan sekali.

“Cek nih arus kasnya dia, seminggu sekali, dua minggu, sebulan sekali, jangan sampai udah bleeding baru dia nyatet,” katanya.

Dengan pencatatan tersebut, freelancer dapat lebih cepat mengetahui ketika pengeluaran mulai lebih besar dibandingkan pemasukan.

3. Jangan Mengambil Utang Berdasarkan Penghasilan Tertinggi

Penghasilan freelancer yang besar pada satu bulan belum tentu berulang pada bulan berikutnya. Karena itu, utang atau kredit sebaiknya tidak dihitung berdasarkan asumsi bahwa pendapatan tinggi akan terus berlangsung.

Andoko menyarankan agar utang konsumtif maksimal berada di sekitar 30% dari penghasilan.

Prinsipnya, kemampuan membayar cicilan perlu disesuaikan dengan pendapatan yang realistis, bukan berdasarkan pemasukan terbaik yang pernah diterima.

4. Siapkan Dana Darurat Lebih Besar

Dana darurat menjadi bagian penting dalam cara mengelola keuangan freelance karena pendapatan freelancer lebih sulit diprediksi dibandingkan pekerja tetap.

Andoko menyarankan freelancer memiliki dana darurat sekitar enam hingga 12 bulan kebutuhan hidup.

“Jangan lupa, bangun dana daruratnya, enam sampai 12 bulan. Beda sama orang karyawan, yang mungkin lebih kecil, karena ada sebuah kepastian,” tuturnya.

Dana tersebut dapat digunakan ketika pekerjaan sedang sepi atau terjadi kondisi tidak terduga yang membutuhkan biaya besar.

5. Jangan Lupakan Proteksi dan Dana Pensiun

Selain dana darurat, freelancer juga perlu mempersiapkan perlindungan kesehatan dan masa depan.

Andoko mengingatkan pentingnya mempertimbangkan perlindungan seperti BPJS Kesehatan, BPJS Ketenagakerjaan, asuransi kesehatan, asuransi jiwa, serta dana pensiun.

“Jangan lupa buat tadi yang saya bilang, proteksi dia, asuransi kesehatan, asuransi jiwa, BPJS kesehatan, BPJS tenaga kerja, buat pensiun di masa depan,” ujarnya.

Bagi freelancer, perlindungan tersebut penting karena tidak selalu mendapatkan fasilitas yang biasanya tersedia bagi pekerja dengan status karyawan.

6. Sisihkan Uang untuk Pajak

Pajak juga perlu dimasukkan dalam perencanaan keuangan freelancer. Penghasilan yang tidak tetap bukan berarti kewajiban perpajakan dapat diabaikan.

Andoko mengingatkan freelancer agar menyisihkan dana untuk kebutuhan pajak sejak menerima penghasilan, bukan baru menyiapkannya ketika mendekati batas waktu pelaporan.

“Jangan sampai nanti terlena, kalau misalnya udah penghasilannya nggak tetap, dia lupa menyisihkan untuk pajak di akhir tahun, di Maret,” katanya.

Menurut Andoko, freelancer perlu memahami dan mencatat penghasilannya dengan baik agar kewajiban perpajakannya dapat dipersiapkan sejak awal.

7. Diversifikasi Sumber Penghasilan

Mengandalkan satu klien atau satu jenis pekerjaan dapat membuat pendapatan freelancer lebih rentan ketika permintaan menurun.

Karena itu, diversifikasi sumber penghasilan menjadi salah satu strategi yang dapat dipertimbangkan. Freelancer dapat mencari pekerjaan tambahan yang masih sesuai dengan keterampilan yang dimiliki.

Safir menilai freelancer dapat menawarkan layanan dengan harga yang lebih terjangkau agar tetap memiliki pemasukan secara rutin.

“Jadi apa yang kamu harus lakukan, dari sisi penghasilan, coba diversifikasi, mencari sumber penghasilan, atau sumber bidang lain, yang kamu bisa tetap sama-sama freelance, tapi harga jualnya bisa kamu jadi lebih kecil,” ujarnya.

8. Sesuaikan Paket Jasa dengan Kondisi Pasar

Selain mencari bidang pekerjaan baru, freelancer juga dapat mengubah cara menjual jasanya. Salah satunya dengan membuat paket layanan yang lebih terjangkau.

Safir memberikan contoh seorang pengajar piano yang biasanya memasang tarif Rp500.000 untuk satu kali pertemuan. Dalam kondisi tertentu, pengajar tersebut dapat menawarkan paket dengan harga yang lebih rendah per pertemuan.

“Atau jasa kamu yang mahal itu, kamu cari suatu paket, dimana kamu bisa murahin harganya. Contoh misalnya pengajar piano. Dia sekali ngajar, katakan Rp500 ribu sekali ngajar,” ujarnya.

Layanan tersebut juga dapat dikembangkan menjadi kelas online atau paket beberapa kali pertemuan. Dengan cara ini, freelancer memiliki lebih banyak pilihan untuk menyesuaikan layanan dengan kemampuan calon pelanggan.

Pengelolaan Keuangan Menjadi Kunci bagi Freelancer

Penghasilan yang tidak tetap memang menjadi salah satu tantangan utama pekerja freelance. Namun, kondisi tersebut dapat diantisipasi dengan pengelolaan keuangan yang lebih disiplin.

Mulai dari menghitung rata-rata pendapatan, mencatat cash flow, membatasi utang konsumtif, menyiapkan dana darurat, menyediakan dana untuk pajak dan proteksi, hingga melakukan diversifikasi pekerjaan.

Dengan strategi tersebut, freelancer tidak hanya berfokus pada bagaimana mendapatkan lebih banyak uang, tetapi juga memastikan penghasilan yang diterima dapat bertahan dan digunakan untuk memenuhi kebutuhan dalam jangka panjang.